Jenis polis asuransi baru muncul di pasar global: asuransi parametrik. Seperti halnya perlindungan asuransi lainnya, asuransi ini memiliki manfaat dan risiko. Untuk menentukan kapan waktu yang tepat untuk mengambil perlindungan parametrik, pertama-tama kita harus memahami fungsinya, memahami bagaimana perlindungan ini sesuai dengan perlindungan polis yang sudah ada, dan menyadari keterbatasannya.
Pada tingkat dasar, cara kerjanya adalah sebagai berikut: sesuatu yang spesifik terjadi (pemicu yang telah diidentifikasi sebelumnya), dan pemegang polis dibayar sejumlah uang yang telah ditentukan sebelumnya secara otomatis. Alih-alih memberi ganti rugi atas kerugian fisik yang sebenarnya, parametrik membahas probabilitas terjadinya suatu peristiwa. Ini adalah solusi spesifik untuk masalah spesifik.
Fitur dan fungsi utama penutup parametrik
Pertama, pemicu yang sudah ditentukan sebelumnya harus memenuhi sejumlah standar:
- Jelas dapat diasuransikan: pemegang polis harus memiliki kepentingan yang dapat diasuransikan, yaitu kepentingan atas kesehatan masa depan suatu aset/aliran pendapatan (jika tidak, hal ini hanya akan menjadi perjudian)
- Dapat diukur secara independen oleh analisis pihak ketiga (sehingga ketersediaan catatan atau data historis/statistik untuk memungkinkan pemodelan dan pra-estimasi adalah suatu keharusan)
- Objektif dan faktual
- Di luar kendali pemegang polis (misalnya, peristiwa cuaca)
Kemudian, dengan menggunakan analisis pihak ketiga atas data yang relevan, pemegang polis dan perusahaan asuransi harus menyepakati jumlah uang yang diperkirakan dapat menutupi kerugian spesifik tersebut. Setelah pemicu terjadi, jumlah pembayaran yang telah disepakati sebelumnya secara otomatis dibayarkan ke rekening bank yang telah ditentukan sebelumnya, dalam jangka waktu yang telah disepakati. Semua informasi dipertukarkan sebelum kontrak antara perusahaan asuransi dan pemegang polis.
Pertanggungan ini berfungsi dalam salah satu dari dua cara, berdasarkan preferensi pemegang polis: baik untuk mengasuransikan bangunan atas potensi kehilangan keuntungan di masa depan, atau untuk menutupi biaya jika situasi yang potensial terjadi. Yang terakhir ini lebih mudah dilakukan; biaya bangunan berwujud yang ingin ditanggung oleh pemegang polis lebih jelas daripada menghitung jumlah uang dari keuntungan yang mungkin akan hilang dari pemegang polis. Jika Anda menyewa kapal dengan derek besar di atasnya, Anda sudah tahu sebelumnya berapa biayanya - biaya kapal dan derek. Jadi, jika Anda mengambil perlindungan parametrik dengan dasar bahwa cuaca buruk dapat merusak peralatan, Anda sudah mengetahui jumlah yang ingin Anda pertanggungkan. Akan jauh lebih sulit untuk memperkirakan jumlah kerugian dari jumlah keuntungan.
Penting untuk diperhatikan bahwa perlindungan parametrik tidak boleh menggantikan polis gangguan bisnis berbasis semua risiko atau semua risiko - parametrik merupakan pelengkap, tetapi bukan pengganti, perlindungan utama.
Contoh skenario
Polis parametrik yang melibatkan bencana dan peristiwa cuaca, terutama banjir, adalah salah satu yang paling umum. Seorang petani dapat mengambil perlindungan parametrik untuk banjir yang dapat menyebabkan gagal panen. Pertama, pemicu yang jelas dan dapat diasuransikan diidentifikasi (dalam hal ini, jumlah curah hujan atau air banjir minimum, yang telah ditentukan sebelumnya dan disepakati antara pemegang polis dan perusahaan asuransi, yang akan menyebabkan kerusakan pada lahan). Sensor akan dipasang di lokasi untuk memantau ketinggian air dan, jika curah hujan yang terkumpul melebihi ketinggian air tersebut, sensor akan langsung mengirimkan data untuk mengajukan klaim. Petani menerima jumlah pembayaran otomatis yang telah disepakati sebelumnya ke rekening bank yang dipilihnya.
Di Jepang, parametrik sudah muncul dalam konteks perlindungan pribadi dan komersial yang melibatkan gempa bumi. Pemicu yang dapat diasuransikan adalah intensitas gempa bumi tertentu; jika gempa bumi melebihi tingkat intensitas yang telah disepakati dalam skala Richter, pembayaran yang telah disepakati sebelumnya akan dibayarkan seketika.
Ada juga beberapa solusi cepat untuk penundaan dan pembatalan penerbangan menggunakan solusi parametrik, dengan periode penundaan yang telah disepakati sebelumnya saat ini mulai dari tiga jam hingga pembatalan. Jika penerbangan tertunda selama tiga jam, misalnya, pemegang polis dapat memilih untuk menerima sejumlah uang yang telah disepakati sebelumnya di rekening bank mereka; untuk enam jam, mungkin jumlah yang telah disepakati sebelumnya lebih tinggi atau menginap di hotel.
Risiko
Salah satu risiko yang melekat pada perlindungan parametrik adalah pemegang polis menanggung beban untuk memperkirakan kerugian. Jika analisis risiko awal tidak tepat, jumlah penyelesaian mungkin jauh lebih kecil daripada kerugian yang terjadi. Dan bagi pemegang polis, tidak ada jaminan pra-estimasi yang akurat, tidak ada rumus atau perhitungan untuk memastikan keandalannya. Dengan kata lain, pembayaran mungkin tidak dapat menutupi kerugian yang terjadi, dan harapan mungkin tidak terpenuhi. Beberapa perusahaan kecil mungkin tidak dapat mendanai penilaian risiko yang diperlukan atau memiliki data yang cukup untuk dianalisis.
Ingat, penutup parametrik adalah solusi spesifik untuk masalah tertentu, bukan solusi untuk semua masalah. Penutup banjir parametrik tidak ada gunanya jika bangunan terbakar habis.
Parametrik: jawaban untuk apa?
Dengan polis tradisional, seperti kerusakan di lokasi, mudah untuk mengasumsikan bahwa semuanya ditanggung. Namun, pasti ada batasan cakupannya (cakupan tak terbatas berarti premi tak terbatas). Di situlah parametrik sangat membantu - untuk mengisi kekosongan. Jika dilakukan dengan benar, beban investigasi akan berkurang, karena semua pekerjaan akan selesai sebelum terjadi kerugian. Dan hanya membutuhkan ambang batas risiko yang telah disepakati.
Pendekatan obyektif ini juga berarti klaim dibayarkan dengan cepat dan otomatis. Perlindungan parametrik dapat menjadi tambahan yang berguna bagi pemilik, kontraktor atau pengembang yang terpapar pada kejadian cuaca yang signifikan, atau orang biasa yang sering bepergian dan ingin mempersiapkan diri untuk risiko penundaan perjalanan.