Kebakaran hutan telah menjadi risiko yang semakin signifikan bagi bisnis, dan kehancuran yang terjadi baru-baru ini di Los Angeles menyoroti gangguan luas yang dapat ditimbulkannya. Meskipun kebakaran hutan sering dikaitkan dengan Amerika Utara dan Australia, beberapa negara di Asia juga mengalami risiko kebakaran hutan - akibat kenaikan suhu, deforestasi dan perubahan penggunaan lahan - dan mengakibatkan kerugian gangguan bisnis (BI).
Dampak kebakaran hutan di California menyebar hingga ke Asia
Menurut majalah Insurance Business, kebakaran hutan di LA memiliki implikasi finansial bagi perusahaan asuransi dan reasuransi Asia. Sebagai contoh, perusahaan asuransi Korea Selatan mengantisipasi kerugian sekitar KRW90 miliar karena cakupan polis mereka di daerah yang terkena dampak di California. DB Insurance memiliki potensi klaim di wilayah KRW 50-60 miliar. Sementara itu, Korean Re memproyeksikan kerugian yang lebih kecil, diperkirakan antara KRW 15-30 miliar. Terlepas dari angka-angka ini, kedua perusahaan telah menyatakan bahwa kerugian ini masih dapat dikelola dan masih dalam batas kemampuan mereka.
Meskipun para analis telah menyarankan bahwa dampak keseluruhan terhadap peringkat kredit perusahaan asuransi akan minimal karena pengaturan reasuransi yang kuat dan portofolio yang terdiversifikasi, meningkatnya frekuensi dan tingkat keparahan kejadian cuaca ekstrem dapat meningkatkan biaya reasuransi di masa depan. Hal ini menyoroti semakin pentingnya manajemen risiko kebakaran hutan di kawasan Asia Pasifik - baik untuk bisnis lokal yang menghadapi ancaman langsung maupun perusahaan asuransi dengan eksposur internasional.
Meningkatnya kebakaran hutan di Asia
Di Asia, kebakaran hutan sering kali disebabkan oleh kombinasi faktor alam dan aktivitas manusia, dengan praktik-praktik pertanian yang memainkan peran penting. Setiap musim kemarau, para petani di seluruh Asia Tenggara melakukan kegiatan membuka hutan dan menebang tanaman tua untuk persiapan penanaman baru. Metode ini merupakan cara yang hemat biaya untuk mengisi kembali unsur hara tanah, tetapi sering kali menyebabkan kebakaran yang tidak terkendali yang menyebar di luar area yang dituju dan menyebabkan kerusakan yang meluas.
Kebakaran ini bukan hanya masalah lokal. Kebakaran ini sering kali menimbulkan asap tebal dan kabut asap yang melintasi batas negara, sehingga mempengaruhi kualitas udara di negara-negara tetangga. Kebakaran hutan dan lahan gambut di Indonesia, misalnya, telah menyebabkan krisis kabut asap yang parah yang berdampak pada Malaysia dan Singapura dan mengakibatkan penutupan sekolah, pembatalan penerbangan, dan masalah kesehatan. Polusi lintas batas yang serupa juga terjadi di Myanmar dan Thailand, serta Vietnam utara dan Laos.
Kebakaran hutan merupakan tantangan yang terus meningkat bagi perusahaan asuransi dan bisnis. Seiring dengan meningkatnya risiko kebakaran hutan di Asia, perusahaan yang beroperasi di area berisiko tinggi semakin menyadari perlunya solusi asuransi yang inovatif, kebijakan kebakaran yang lebih baik, dan kerja sama regional yang lebih kuat untuk mengelola polusi asap lintas batas secara lebih efektif.
Tantangan dalam pertanggungan BI dan klaim kebakaran hutan
Kompleksitas utama klaim BI terkait kebakaran hutan meliputi masalah interpretasi kebijakan, gangguan rantai pasokan, dan tren litigasi yang terus berkembang.
1. 1. Membuktikan kehilangan atau kerusakan fisik
Asuransi BI secara tradisional mensyaratkan adanya kerugian atau kerusakan fisik secara langsung untuk memicu pertanggungan. Kebakaran yang secara langsung membakar properti bisnis adalah kasus yang jelas, tetapi perselisihan muncul atas kerusakan asap, infiltrasi jelaga, dan kualitas udara yang berbahaya, termasuk kabut asap.
- Kerusakan struktural: Jika kebakaran secara langsung merusak bangunan, maka pertanggungan BI kemungkinan besar akan terpicu.
- Asap/kontaminasi lingkungan: Kerusakan mungkin tidak langsung terlihat, sehingga dalam hal ini perusahaan asuransi menilai apakah faktor-faktor seperti jelaga yang menempel atau kualitas udara yang menurun merupakan perubahan nyata pada properti.
- Preseden hukum: Sehubungan dengan COVID, pengadilan memutuskan bahwa kontaminasi virus bukan merupakan kerusakan fisik. Namun, asap kebakaran hutan secara historis telah diterima sebagai penyebab kerugian properti (karena paparan asap yang berkepanjangan dapat menyebabkan kerusakan permanen yang tidak dapat diatasi dengan pembersihan rutin) - menjadikan hal ini sebagai area perselisihan hukum.
2. Cakupan otoritas sipil: kedekatan dan hubungan sebab akibat
Cakupan di bawah ketentuan otoritas sipil lebih jauh menggambarkan nuansa kebijakan BI. Ketentuan-ketentuan ini dimaksudkan untuk membantu bisnis ketika penutupan yang diamanatkan pemerintah atau perintah evakuasi membatasi akses ke tempat mereka. Penentuan pertanggungan di bawah klausul ini biasanya melibatkan pemeriksaan kedekatan geografis dari kerusakan dan alasan spesifik di balik perintah tersebut. Dalam skenario tersebut, perusahaan asuransi dan pemegang polis bekerja sama untuk meninjau bukti kerusakan di sekitar lokasi dan faktor-faktor terkait untuk mengklarifikasi apakah persyaratan polis telah terpenuhi.
- Persyaratan jarak: Sebagian besar polis mensyaratkan bahwa kebakaran menyebabkan kerusakan fisik dalam jarak tertentu (misalnya 1-5 mil). Jika perintah evakuasi dikeluarkan namun kebakaran masih berada di luar radius tersebut, maka kemungkinan besar tidak akan tercakup dalam polis.
- Hubungan sebab akibat antara kerusakan dan ketertiban: Perlu ditetapkan apakah perintah evakuasi bersifat preventif dan bukan karena kerusakan properti yang telah dikonfirmasi. Beberapa kebijakan mengharuskan perintah dikeluarkan secara langsung karena adanya kerusakan properti dan bukan karena tindakan pencegahan keselamatan secara umum.
- Batas pertanggungan: Pertanggungan otoritas sipil sering kali memiliki masa tunggu 72 jam sebelum mulai berlaku dan biasanya dibatasi 2-4 minggu atau dapat dikenakan sub-batas polis.
3. Gangguan bisnis kontinjensi (CBI): gangguan rantai pasokan
Perlindungan CBI menangani kerugian yang timbul ketika pemasok atau mitra utama terkena dampak kebakaran hutan. Umumnya disebut sebagai klausul perluasan pemasok, perlindungan ini sangat relevan ketika gangguan pemasok secara langsung berdampak pada kemampuan bisnis untuk beroperasi. Efektivitas perlindungan CBI sangat bergantung pada bahasa yang tepat dalam polis. Beberapa komplikasi muncul dalam klaim CBI terkait kebakaran:
- Pemasok yang disebutkan namanya vs yang tidak disebutkan namanya: Banyak kebijakan yang mengharuskan pemasok yang terkena dampak disebutkan namanya secara eksplisit. Jika pemasok penting tidak disebutkan namanya dalam polis, kerugiannya mungkin tidak ditanggung.
- Membuktikan rantai sebab akibat kerugian: Perusahaan harus membuktikan bahwa kerugian pendapatan mereka secara langsung disebabkan oleh kerusakan akibat kebakaran hutan yang disebabkan oleh pemasok, bukan oleh kondisi pasar secara umum.
- Batasan pertanggungan untuk pemasok sekunder: Jika pemasok pemasok terkena dampak, bisnis mungkin tidak akan ditanggung kecuali jika polis secara eksplisit mengizinkan pertanggungan berjenjang.
4. Pemadaman listrik
Kebakaran hutan sering kali merusak jaringan listrik, yang menyebabkan pemadaman listrik yang memaksa bisnis untuk tutup. Beberapa kebijakan BI memberikan perlindungan atas kerugian akibat kehilangan utilitas, namun dengan batasan yang ketat:
- Persyaratan untuk kerusakan fisik langsung: Banyak kebijakan BI yang hanya menanggung pemadaman jika kebakaran secara fisik merusak infrastruktur utilitas (mis. stasiun transmisi).
- Pengecualian untuk pemadaman pencegahan: Di Los Angeles dan wilayah lainnya, perusahaan listrik melakukan pemadaman listrik untuk keselamatan publik (PSPS) untuk mencegah kebakaran hutan. Jika pemadaman listrik disebabkan oleh tindakan pencegahan dan bukan karena kebakaran, maka hal ini tidak akan ditanggung.
- Masa tunggu: Perlindungan BI untuk pemadaman listrik biasanya tidak berlaku hingga 24-72 jam setelah pemadaman dimulai.
5. Sebab akibat yang bersamaan
Klaim terkait kebakaran hutan sering kali melibatkan banyak faktor penyebab (misalnya kebakaran, asap, pemadaman listrik, banjir akibat upaya pemadaman kebakaran), yang memperumit pertanggungan. Penanggung harus menilai apakah penyebab kerugian yang dominan dapat ditanggung, apakah klausul anti-concurrent causation (ACC) berlaku, dan bagaimana pengadilan menafsirkan penyebab bersamaan dalam klaim BI.
Di Inggris, polis asuransi biasanya mengikuti prinsip penyebab terdekat - yang berarti bahwa jika risiko yang ditanggung adalah penyebab utama kerugian, polis harus merespon. Namun, jika risiko yang dikecualikan (tidak terkait dengan kerusakan akibat kebakaran) merupakan penyebab utama, perusahaan asuransi dapat menolak klaim tersebut.
Kasus uji Otoritas Perilaku Keuangan (FCA) pada klaim COVID BI memperkuat bahwa jika beberapa penyebab yang terjadi secara bersamaan berkontribusi pada kerugian, perusahaan asuransi harus menganalisis apakah ada risiko yang tercakup yang memainkan peran penting. Meskipun hal ini difokuskan pada kerugian terkait pandemi, prinsip-prinsipnya dapat memengaruhi klaim terkait kebakaran hutan, terutama terkait perintah evakuasi dan kerusakan akibat asap.
Klausul ACC, yang lebih umum di AS, mengesampingkan hal ini dengan menyatakan bahwa jika kejadian yang dikecualikan berkontribusi dengan cara apa pun, klaim akan ditolak sepenuhnya. Sebagai contoh, jika kebakaran hutan membakar sebuah bisnis tetapi upaya pemadaman kebakaran menyebabkan banjir yang memperburuk kerusakan, klaim dapat ditolak berdasarkan pengecualian banjir. Contoh lainnya: Jika penjarahan atau perusakan terjadi setelah evakuasi, klaim BI dapat ditolak berdasarkan pengecualian huru-hara dan pencurian.
Litigasi COVID BI di Inggris telah mengklarifikasi bahwa, dengan tidak adanya klausul ACC yang eksplisit, pengadilan dapat menerapkan analisis sebab-akibat bersamaan, yang berpotensi memperluas cakupan pertanggungan bagi pemegang polis.
Apa selanjutnya?
Seiring dengan meningkatnya kejadian kebakaran hutan secara global, penyebab bersamaan dalam klaim BI akan terus menjadi masalah utama - membentuk litigasi, kata-kata kebijakan dan strategi manajemen risiko di masa depan. Pengalaman dan diskusi hukum yang muncul dari klaim BI terkait COVID juga telah berkontribusi pada pemahaman yang lebih luas tentang apa yang dimaksud dengan kerusakan fisik dan cara terbaik untuk mengevaluasi kerugian yang kompleks.
Dengan adanya kebakaran hutan dan polusi kabut asap yang menjadi tantangan ekonomi di Asia, perusahaan asuransi dan pemegang polis dapat mempertimbangkan solusi yang lebih sesuai, seperti model asuransi parametrik yang memicu pembayaran berdasarkan tingkat indeks polusi. Pemerintah dan badan pengatur dapat mulai memperkenalkan kebijakan yang lebih ketat mengenai pembakaran lahan pertanian dan emisi perkotaan untuk mengurangi kerugian ekonomi di masa depan yang terkait dengan risiko BI.
Dengan menjaga komunikasi yang terbuka dan pendekatan proaktif terhadap manajemen risiko, perusahaan dapat menavigasi proses klaim dengan lebih baik sambil memastikan bahwa pertanggungan mendukung upaya pemulihan mereka.
> Pelajari lebih lanjut - jelajahi solusi akuntansi forensik dan klaim gangguan bisnis kami untuk pasar Asia
Tags: Asia, BI, Gangguan bisnis, gangguan bisnis (BI), asuransi gangguan bisnis, Kebakaran, Kerusakan akibat kebakaran, pencegahan kebakaran, kebakaran, bencana alam, Properti, Kerusakan akibat kebakaran, kebakaran hutan