责任业务部副总裁 Chris Frechette 撰文
20 世纪 70 年代，"人身伤害保障"（PIP）和 "无过失 "的汽车保险方式应运而生。
在这种制度下，受伤一方无论过错与否，都能从自己的保险公司获得赔偿，而过错司机只有在某些特殊情况下才能被起诉。正如人们所希望的那样，对各州 PIP 计划的早期评估显示，赔偿的差距变得更加均衡，理赔金发放得更快，而且避免了昂贵的法律程序，节省了成本。
但到了 20 世纪 80 年代中期，无过失州的成本普遍较高，因此保险费也高于未采用无过失的州--结果与节约成本的卖点背道而驰。民众的支持率下降，一些保险公司甚至退出了市场。曾经熠熠生辉的东西失去了光彩。
此后数年，各种社会和市场变化推动了汽车保险费用的全面上涨。美国各州之间的保费差距依然存在，但 PIP 州不再是保费最高的州，现在各州之间的保费差距更加均衡--这在很大程度上归功于那些选择坚持的州所吸取的教训和做出的改进。
PIP 天平是否正在向另一个方向倾斜？无过失汽车保险的未来会怎样？从目前两个截然不同的州计划的故事中，我们可以窥见责任索赔这一瞬息万变的领域未来会发生什么。
密歇根州
2019 年，密歇根州的汽车保险费居全国之首。密歇根州仍然是唯一一个提供无限额医疗福利的无过失州，而且由于没有定价控制，其保险费用也是全国最高的。州立法机构通过了两党的全面改革，即第 21 号和第 22 号公共法案。旨在降低成本的主要改革包括选择 PIP 的承保级别（有最低限额）、要求承保人强制降低费率以及医疗收费表，该收费表将医疗服务提供者的费用降低了多达 45%。
这些法案创造了近 30 亿美元的资金，返还给 700 多万投保人。支持者认为，改革使居民能够选择更适合其个人需求、驾驶习惯和预算的保单；降低了过高的医疗费用；减少了欺诈行为。从 2019 年到 2020 年，汽车保费下降了 18%，是美国当年降幅最大的一年，密歇根州也因此跌出了第一的位置。
佛罗里达州
尽管佛罗里达州的驾驶员人数和汽车事故数量保持相对稳定，但近年来 PIP 索赔的频率和成本却呈指数增长。尽管 2012 年通过了旨在减少欺诈和降低成本的立法（PIP 仅占该州所有保险费的 2%，但却产生了近一半的欺诈转介），但欺诈行为仍然普遍存在。佛罗里达州是全美汽车保费最高的州之一，尽管该州是唯一一个不要求投保人身伤害（BI）保险的州。
去年提出的 SB54 法案旨在终止 PIP，代之以强制性 BI 保险。州长罗恩-德桑蒂斯（Ron DeSantis）以担心意外后果为由否决了该法案。支持者认为该措施会降低保费，而反对者则认为恰恰相反。佛罗里达州仍然是全美欺诈、诉讼和滥用诉讼率最高的地区--第三方恶意诉讼和缺乏对法律费用的常规限制使其更加猖獗。
分析
研究密歇根州和佛罗里达州的故事再次证明，PIP 与其他保险一样，存在于一个具有不同且不断变化的影响因素的体系之中。因此，它本身既不是英雄，也不是恶棍；它只是一个更大结构中的一个组成部分--这个结构本身可能执行得不好，也可能执行得很好。
- 密歇根州的改革似乎减少了滥用，扩大了选择范围，从而降低了成本。在推动保费增长的系统的其他领域，包括减少未投保司机的数量和审查评级因素方面，仍有工作要做。虽然没有设立真正的上限，但密歇根州 PIP 部分的成本和收益都有所改善。
- 在佛罗里达州，最新的判决反映出，在 PIP 和 BI 保险之间，可能并不是非此即彼的选择。佛罗里达州的保险费受到以下因素的影响：天气风险、来访司机造成的交通拥堵、年轻和年长司机数量异常之多、无保险司机比例高以及全国最高的诉讼和欺诈率。
在这种情况下，PIP 可以成为一个州整个汽车保险体系的一部分，而不会单独导致保费的倾斜。同样明显的是，市场因素已经发生变化，并将继续变化。在 PIP 推出之初，它曾短暂地成功降低了诉讼率，但随着时间的推移，差异逐渐缩小。在 PIP 州历史的早期，医疗成本与侵权州的索赔成本保持一致，但到 2000 年，PIP 下的医疗成本相比之下增加了一倍多--这促使一些州选择放弃 PIP，另一些州则选择改革 PIP。进行改革的各州借鉴了工伤赔偿医疗费用管理的经验，并增加了其他机制，从而加强了对滥用行为的控制，提高了可预测性，并降低了保费。
当今社会和市场的大环境继续受到医疗成本增加、诉讼率上升以及社会通胀和其他因素导致陪审团赔偿额增加的影响。利用数据并反思汽车无过失保险的历史和经验教训，再次进行重新评估的时机可能已经成熟。通过整合限制，消除欺诈和其他滥用行为的诱因，在没有更广泛的侵权改革的情况下，改革后的 PIP 可能会再次成为一个值得考虑的工具，但会有新的理由。
诉讼成本已经发生了变化。重新定义可提起诉讼的范围，并对医疗费用进行适当的管理控制，可以在降低成本的同时提高价值，如果这是一个经过充分考虑和整合的计划结构的一部分的话。
> 了解更多- 阅读我们由 Chris Frechette 撰写的评论文章，对无过失汽车保险的历史和 PIP 的未来前景进行更透彻的分析
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