Oleh Neil Wright, kepala bagian pertanggungjawaban, Australia
Asuransi ganti rugi profesional - yang dikenal di tempat lain sebagai tanggung jawab profesional atau kesalahan dan kelalaian (E&O) - adalah suatu bentuk pertanggungan pertanggungjawaban bagi para spesialis yang memberikan nasihat atau layanan profesional kepada para pelanggan. Di Australia, pertanggungan ini wajib untuk profesi tertentu.
Ganti rugi profesional vs tanggung jawab umum
Klaim ganti rugi profesional memberikan tantangan yang sangat berbeda dengan polis tanggung gugat umum pada umumnya. Polis tanggung gugat umum ditulis untuk memberikan ganti rugi kepada pemegang polis atas tanggung gugat mereka terhadap masyarakat luas. Jika Anda memeriksa klausul pertanggungan polis tersebut, bahasanya jelas mengharuskan pemegang polis "bertanggung jawab secara hukum" untuk membayar "ganti rugi" yang timbul dari kerusakan properti atau cedera tubuh (atau kata-kata yang serupa).
Untuk dapat bertanggung jawab dalam gugatan, tergugat harus memiliki kewajiban untuk berhati-hati terhadap penggugat, harus melanggar kewajiban untuk berhati-hati tersebut dengan cara yang material dan, sebagai akibat dari pelanggaran tersebut, harus ada kerusakan tubuh atau kerusakan properti yang terjadi secara langsung.
Dalam polis tanggung gugat umum, biasanya terdapat pengecualian untuk setiap klaim yang timbul akibat pelanggaran kewajiban profesional atau akibat nasihat yang diberikan dengan bayaran. Hal ini karena, dalam klaim ganti rugi profesional, tanggung jawab biasanya timbul dari pelanggaran ketentuan kontrak - yang menyebabkan kerugian finansial atau ekonomi murni, yang biasanya tidak timbul dari cedera tubuh atau kerusakan properti. Kerugian finansial atau ekonomi murni dapat dipulihkan berdasarkan kontrak, tetapi tidak dalam gugatan. Oleh karena itu, polis perlu beroperasi secara berbeda untuk mencerminkan sifat hubungan yang lebih dekat antara para pihak.
Perbedaan kebijakan
Bahasa dalam klausul asuransi dalam polis ganti rugi profesional sangat berbeda dengan apa yang terlihat dalam polis tanggung gugat umum. Polis ganti rugi profesional biasanya menyatakan sesuatu yang berbunyi "tanggung jawab yang timbul dari tindakan, kesalahan atau kelalaian yang timbul dari aktivitas bisnis tertanggung yang mengakibatkan kerugian finansial." Persyaratan cedera tubuh atau kerusakan properti tidak ada.
Terdapat perbedaan signifikan lainnya dalam cara penulisan polis, seperti kapan polis merespons atau kapan klaim harus dilaporkan. Polis tanggung gugat umum ditulis berdasarkan kejadian; polis dipicu ketika peristiwa tertentu terjadi, seperti ketika seseorang menderita cedera atau ketika properti rusak. Polis yang merespons adalah polis yang berlaku ketika kerusakan atau cedera terjadi.
Polis yang dibuat berdasarkan klaim berbeda. Klaim harus dilaporkan ketika pemegang polis mengetahui keadaan yang dapat menimbulkan klaim, terlepas dari apakah klaim telah dibuat oleh penggugat. Hal ini dikarenakan sering kali terdapat jeda waktu antara saat nasihat yang lalai diberikan atau layanan diberikan dan manifestasi dari konsekuensi yang timbul dari tindakan, kesalahan atau kelalaian tersebut.
Sebagai contoh, perencana keuangan. Jika mereka memberikan saran tentang produk investasi yang jauh lebih berisiko daripada selera risiko klien mereka dan investasi tersebut kemudian berkinerja buruk, mereka akan menyebabkan klien kehilangan uang. Manifestasi konsekuensi dari tindakan, kesalahan atau kelalaian tersebut dapat memakan waktu bertahun-tahun untuk terwujud - bahkan jika perencana keuangan menyadari, untuk sementara waktu, bahwa mereka telah memberikan nasihat yang tidak tepat. Perencana keuangan berkewajiban untuk memberi tahu pihak asuransi segera setelah mereka mengetahui bahwa mereka telah memberikan nasihat yang tidak benar, tidak hanya ketika klien mereka kemudian mengajukan keluhan atau klaim.
Pengetahuan yang aktual dan konstruktif
Dalam praktiknya, pengetahuan tentang keadaan yang dapat menimbulkan klaim biasanya terjadi dalam beberapa cara:
- Pengetahuan aktual: Ketika klaim disampaikan kepada pemegang polis, seperti melalui penerimaan surat permintaan, surat tertulis atau surat panggilan.
- Pengetahuan yang konstruktif: Apabila tidak ada klaim yang diajukan tetapi pemegang polis harus mengetahui keadaan yang dapat menimbulkan klaim.
Jika pemegang polis memiliki pengetahuan aktual atau konstruktif tentang keadaan yang dapat menimbulkan klaim dan mereka gagal melaporkannya sebelum akhir periode polis, dan klaim kemudian dibuat, mereka mungkin mendapati diri mereka tidak mendapat pertanggungan atas dasar tidak adanya pengungkapan atau kesalahan penyajian.
Profesional spesialis, cakupan spesifik
Polis ganti rugi profesional biasanya ditulis untuk melindungi para profesional yang memberikan nasihat dengan bayaran, seperti pengacara, arsitek, insinyur, dokter, akuntan, dan perencana keuangan. Karena sifat profesional dari nasihat yang diberikan dan kemungkinan ketergantungan pada nasihat tersebut oleh sekelompok orang yang sangat spesifik, pertimbangan penjaminan yang lebih banyak perlu dilakukan sebelum perlindungan ditawarkan. Hal-hal tersebut antara lain:
- Kualifikasi orang yang memberikan saran.
- Pengalaman orang yang memberikan saran.
- Klaim apa pun sebelumnya dari orang yang memberikan saran.
Dalam keadaan khusus di mana nasihat profesional diberikan, polis tanggung gugat umum tidak cukup. Asuransi ganti rugi profesional memberikan perlindungan yang lebih spesifik untuk jenis kegiatan bisnis yang dilakukan oleh pemegang polis ini. Selain perlindungan finansial, perlindungan ini memberikan ketenangan pikiran bagi para profesional, sehingga mereka dapat lebih fokus pada klaim yang mungkin timbul dan lebih fokus untuk melakukan pekerjaan yang terbaik.
Pakar ganti rugi profesional Sedgwick memiliki latar belakang asuransi, hukum, dan klinis, sehingga mereka sangat cocok untuk mengelola jenis klaim ini di Australia. Pengetahuan dan pengalaman tim kami membantu klien mengurangi biaya, memaksimalkan sumber daya, dan mencapai program ganti rugi profesional yang sehat secara finansial. Untuk informasi lebih lanjut mengenai kemampuan tanggung gugat kami di Australia, silakan lihat di sini atau hubungi Neil Wright.
Blog ini merupakan bagian dari seri di mana para ahli kami di Australia berbagi pengetahuan dan keahlian mereka untuk kepentingan semua orang di industri ini. Lihat wawasan terbaru dari tim kami di Australia di sini.
Tags: Australia, Kecelakaan, pendekatan klinis, Asuransi, internasional, hukum, Kewajiban, Klaim kewajiban, Polis, PolicyAustralia, Pandangan tentang merek