Oleh Chris Frechette, wakil presiden, praktik pertanggungjawaban
Janji penghematan dan kekecewaan terhadap waktu dan biaya litigasi klaim mobil di pengadilan memunculkan "perlindungan cedera diri" (PIP) dan pendekatan "tanpa kesalahan" untuk asuransi mobil pada tahun 1970-an.
Di bawah sistem ini, pihak yang dirugikan menerima manfaat dari perusahaan asuransi mereka sendiri, terlepas dari kesalahannya, dan pengemudi yang melakukan kesalahan hanya dapat dituntut dalam kondisi tertentu yang luar biasa. Seperti yang diharapkan, penilaian awal terhadap program PIP khusus negara bagian menunjukkan bahwa kesenjangan dalam kompensasi menjadi lebih seimbang, pembayaran klaim dikeluarkan lebih cepat, dan menghindari proses hukum yang mahal menghasilkan penghematan biaya.
Namun pada pertengahan tahun 1980-an, negara bagian yang menerapkan no-fault secara umum memiliki biaya yang lebih tinggi dan, akibatnya, premi asuransi yang lebih tinggi daripada negara bagian yang tidak menerapkan no-fault - hasil yang berlawanan dengan nilai jual dari penghematan biaya. Dukungan masyarakat menurun, dan beberapa perusahaan asuransi bahkan keluar dari pasar. Apa yang dulunya gemerlap telah kehilangan kilaunya.
Pada tahun-tahun berikutnya, berbagai perubahan sosial dan pasar telah mendorong kenaikan biaya asuransi mobil secara keseluruhan. Perbedaan premi di seluruh negara bagian AS tetap ada, tetapi negara bagian PIP tidak lagi mendominasi sisi spektrum dengan premi tertinggi; premi sekarang lebih merata di antara yang lain - sebagian besar karena pelajaran yang dipetik dan perbaikan yang dilakukan oleh mereka yang memilih untuk tetap menggunakannya.
Apakah skala PIP berbalik ke arah lain? Apa yang mungkin terjadi di masa depan untuk asuransi mobil tanpa kesalahan? Kisah masa kini tentang dua program negara bagian yang kontras menawarkan sekilas tentang apa yang mungkin terjadi di masa depan dalam arena klaim pertanggungjawaban yang terus berubah ini.
Michigan
Pada tahun 2019, Michigan memiliki premi asuransi mobil tertinggi di negara ini. Michigan tetap menjadi satu-satunya negara bagian yang menyediakan manfaat medis tanpa batas dan, tanpa kontrol harga, memiliki beberapa biaya tertinggi di negara ini. Badan legislatif negara bagian meloloskan reformasi bipartisan yang komprehensif, yang dikenal sebagai Undang-Undang Publik 21 dan 22. Perubahan utama yang ditujukan untuk mengurangi biaya termasuk pilihan tingkat pertanggungan untuk PIP (dengan batas minimum), penurunan tarif wajib yang diwajibkan bagi penyedia layanan kesehatan dan jadwal biaya pengobatan yang mengurangi biaya penyedia layanan kesehatan sebanyak 45%.
Tindakan tersebut menghasilkan hampir $3 miliar dana yang dikembalikan kepada lebih dari 7 juta pemegang polis. Para pendukungnya menyatakan bahwa reformasi tersebut telah memungkinkan penduduk untuk memilih kebijakan yang lebih sesuai dengan kebutuhan, kebiasaan mengemudi, dan anggaran masing-masing; mengurangi biaya medis yang terlalu tinggi; dan mengurangi penipuan. Premi mobil turun 18% dari 2019 ke 2020 - penurunan terbesar di AS pada tahun itu - membuat Michigan keluar dari posisi No. 1.
Florida
Meskipun jumlah pengemudi dan jumlah kecelakaan mobil di negara bagian Florida relatif tetap, frekuensi dan biaya klaim PIP telah meningkat secara eksponensial dalam beberapa tahun terakhir. Meskipun telah disahkannya undang-undang tahun 2012 yang bertujuan untuk mengurangi penipuan dan menurunkan biaya (PIP hanya menyumbang 2% dari seluruh premi asuransi di negara bagian ini, namun menghasilkan hampir setengah dari seluruh rujukan penipuan), namun penipuan masih sering terjadi. Florida memiliki premi asuransi mobil tertinggi di negara ini, meskipun merupakan satu-satunya negara bagian yang tidak mewajibkan asuransi cedera tubuh (BI).
SB54 diperkenalkan tahun lalu untuk mengakhiri PIP dan menggantinya dengan cakupan wajib BI. RUU tersebut diveto oleh Gubernur Ron DeSantis, dengan alasan kekhawatiran akan konsekuensi yang tidak diinginkan. Para pendukungnya berargumen bahwa langkah tersebut akan menurunkan premi, sementara para penentangnya berpendapat sebaliknya. Florida terus mempertahankan tingkat penipuan, litigasi, dan penyalahgunaan gugatan tertinggi di negara ini - didukung oleh tuntutan itikad buruk pihak ketiga dan kurangnya batasan biaya hukum konvensional.
Analisis
Menelaah kisah Michigan dan Florida menegaskan kembali bahwa PIP, seperti halnya cakupan lainnya, berada dalam sebuah sistem yang memiliki pengaruh yang berbeda-beda dan terus berubah. Oleh karena itu, PIP bukanlah pahlawan atau penjahat; PIP hanyalah salah satu komponen dari struktur yang lebih besar - yang dapat, dengan sendirinya, dieksekusi dengan buruk atau dieksekusi dengan baik.
- Reformasi di Michigan tampaknya telah mengurangi penyalahgunaan dan memperluas pilihan, sehingga menghasilkan pengurangan biaya. Masih ada pekerjaan di area lain dalam sistem yang mendorong premi, termasuk mengurangi jumlah pengemudi yang tidak diasuransikan dan memeriksa faktor peringkat. Meskipun batas yang sebenarnya tidak ditetapkan, biaya dan manfaat dari komponen PIP Michigan telah membaik.
- Di Florida, keputusan terbaru mencerminkan bahwa ini mungkin bukan pilihan yang baik atau tidak sama sekali antara perlindungan PIP dan BI. Premi asuransi di Florida dipengaruhi oleh paparan cuaca, kemacetan lalu lintas dari pengemudi yang berkunjung, jumlah pengemudi yang lebih muda dan lebih tua yang luar biasa tinggi, persentase yang tinggi dari pengemudi yang tidak diasuransikan, serta tingkat litigasi dan penipuan tertinggi di negara ini.
Dalam konteksnya, PIP dapat menjadi bagian dari sistem asuransi kendaraan bermotor di suatu negara tanpa harus membebani premi. Yang juga jelas adalah bahwa faktor pasar telah berubah dan terus berubah. Ketika PIP pertama kali diperkenalkan, PIP sempat berhasil mengurangi tingkat litigasi, namun seiring berjalannya waktu, perbedaannya semakin berkurang. Pada awal sejarah PIP, biaya medis tetap selaras dengan klaim di negara bagian gugatan, tetapi pada tahun 2000, biaya medis di bawah PIP meningkat lebih dari dua kali lipat sebagai perbandingan - yang menyebabkan beberapa negara bagian memilih untuk menghentikannya dan negara bagian lainnya mereformasi PIP. Negara-negara bagian yang melakukan reformasi mengambil pelajaran dari manajemen biaya medis kompensasi pekerja dan menambahkan mekanisme lain yang telah membawa lebih banyak kontrol terhadap penyalahgunaan, prediktabilitas yang lebih besar, dan pengurangan premi.
Lingkungan masyarakat dan pasar yang lebih luas saat ini terus dipengaruhi oleh meningkatnya biaya pengobatan, meningkatnya tingkat litigasi, dan penghargaan juri yang lebih besar sebagai akibat dari inflasi sosial dan faktor lainnya. Dengan memanfaatkan data dan berkaca pada sejarah dan pelajaran yang dipetik dari auto no-fault, waktunya mungkin sudah tepat untuk melakukan evaluasi ulang. Dengan mengintegrasikan batasan dan menghapus insentif untuk penipuan dan penyalahgunaan lainnya, selain reformasi gugatan yang lebih luas, PIP yang direformasi dapat sekali lagi menjadi alat yang layak dipertimbangkan namun dengan alasan yang baru.
Biaya litigasi telah berubah. Mendefinisikan ulang taruhan meja untuk apa yang dapat diperkarakan dengan kontrol yang tepat untuk mengelola biaya medis dapat memberikan nilai yang lebih baik sekaligus mengurangi biaya jika hal tersebut merupakan bagian dari struktur program yang dipertimbangkan secara menyeluruh dan terintegrasi dengan baik.
> Pelajari lebih lanjut - baca makalah komentar kami oleh Chris Frechette untuk analisis yang lebih menyeluruh mengenai sejarah asuransi kendaraan bermotor tanpa kesalahan dan prospek PIP di masa depan
Tags: Auto, Klaim Auto, Kerugian Auto, solusi auto, mobil, Kecelakaan, Data, cedera, Asuransi, Kewajiban, Klaim kewajiban, litigasi, Manajemen litigasi, Cedera pribadi, perlindungan cedera pribadi, PIP, Tampilan pada merek