在当前事件中,火灾财产保险的选择是否仍有意义?

2022 年 7 月 25 日

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荷兰 MCL 专家 Arno de Jong 撰文

解决建筑物损坏问题是一项挑战,尤其是在限制越来越多的情况下。

随着建筑和施工法规的不断发展,客户和市场上的其他各方应考虑如何确定财产保险保单中建筑物的保险金额和套期保值条款的上限。

政策意图

在制定火灾保单时,人们的想法当然是,如果发生不可预见的承保结构性损坏,赔付金额将足以使建筑物恢复原状。这是一种理想的想法,也符合赔偿原则。然而,在实践中,我们看到这样的例子:被保险人在遇到建筑法规问题时,不得不花费额外的费用来支付全部恢复费用。困难的事实是:如果你不遵守这些建筑法规,你就根本得不到建筑许可证/环境许可证--让投保人别无选择,只能承担额外的费用。

建筑保单通过一项被称为 "政府要求的额外费用 "的保险条款对此做出了规定。对于不必自己承担可能发生的额外费用的投保人来说,这是一个创造性的、合适的解决方案。例如,如果没有这种解决方案,被保险人就必须增加抵押贷款。不过,套期保值条款通常有一个固定金额或保险金额百分比的最高限额。因此,套期保值条款并不是保证,对于投保人来说,部分维修费用必须由自己承担的风险始终存在。

价格动态

建筑成本的增加,尤其是去年的增加,是受到原材料需求量大以及由此造成的稀缺性的影响。材料价格在一年内上涨 80% 也不例外。你会认为,如果材料价格大幅上涨,这对重建成本的影响有限,因为重建成本中还包括劳动力部分。这似乎是一个合理的结论,因为材料价格可能只占建筑成本的 40%,另外 60%是劳动力成本。

然而,现在我们面临着建筑业的另一个发展:越来越多的人开始与自由职业者合作。大大小小的承包商都雇用工匠为他们干活。近年来,总体需求量增加,以至于每个自营职业者都可以选择承接哪些工作。自由职业者每小时工资的增幅远远高于承包商的正式员工。在整个建筑过程中,我们不仅受到材料价格迅速上涨的影响,而且还受到自由职业者小时工资迅速上涨的影响,尽管程度稍轻。

在价格急剧上涨的市场中,也会出现超额的情况。我们经常看到这样的情况:投保人经过一番寻找,找到了一个愿意报价的承包商。如果我们判断报价过高并与承包商交涉,对方的反应往往是 "没得商量"。因此,在某些情况下,不可能通过合理的对话将报价金额降低到正常比例。因此,投保人只能任由市场变化无常。在这种情况下,Sedgwick 的损失理算师可以伸出援助之手,以可接受的费用为投保人联系可靠的追偿合作伙伴。

在价格不断上涨的市场中,另一个重要方面是委托的时间。特别是对于复杂的建筑物损坏,从损坏发生到委托承包商进行修复之间不可避免地会有一段较长的时间。想想原因调查、石棉问题、损失清点、施工研究、确保清点等期间。我们知道有足够多的例子表明,只有在损坏发生六个月后才能将任务交给承包商。如今,承包商会预计到价格即将上涨,因此,转让的平均价格要比受损之日的价格高出 8%或 9%。然而,后者是我们评估损失的基础,因为我们是根据损失日期之前和之后的价值来确定损失的。

不断变化的建筑法规

您是否知道,自 2022 年 2 月 1 日起,《布瓦布斯路易》(Bouwbesluit)将增加新的立法?这项新法规可能会对我们的行业产生深远影响。任何要新建建筑或必须修复重大结构性损坏的人都有义务申请环境许可证(最初称为建筑许可证)。提交许可申请的时间决定了必须满足的要求。今天提交的申请必须符合建筑法令中目前适用的规定。请注意,建筑法令(目前的基本版本是 2012 年颁布的)会定期进行补充或修订。每一次补充或调整都意味着建筑成本的进一步增加。

可持续性条款

大约十年来,我们在许多保单中发现了可持续发展条款。一般来说,该条款为被保险人提供了为保护环境而进行额外投资的机会。为此,我们经常会看到提到最多不超过维修费用的 10%。对于损失理算师来说,这是一个困难的部分,因为它与损失无关。该条款为被保险人提供了支付额外费用的机会,但是否会使用以及在多大程度上使用,则无法事先估计。这一条款有时会引起一个问题,即我们在签发保留意见时是否应考虑到这一点。

建筑法规已大大加强,特别是在节能设施方面;被保险人很快就必须遵守意义深远的节能措施。由此产生的额外费用将归入 "政府命令的附加要求 "条款。您可能会问,可持续发展条款是否会增加很多费用?

今后的建议

我们继续看到,被保险人不能再获得全额赔偿的情况迅速增加。急剧的价格上涨和新的立法越来越多地导致修理费用与保险金额之间的巨大差异。目前,即使用于调整保险金额(无论是否经过评估)的年度指数似乎也跟不上价格的上涨。投保人中能够获得不足额保险保证的人似乎是最幸运的,但这只是总数中的一小部分。预计 "政府要求的额外费用 "的最高限额将更多地达到,而另一方面,可持续条款的使用频率将降低。我们鼓励市场各方制定政策技术解决方案,以便更好地与当前事件产生共鸣。

如需了解更多信息,请联系marketing@nl.sedgwick.com。

本内容最初发表于Schade 杂志

标签 建筑,建筑法规,损害,保险人,立法,荷兰,财产,财产 损害,财产损失,法规,对财产的看法