Os incêndios florestais têm vindo a tornar-se um risco cada vez mais significativo para as empresas e a recente devastação em Los Angeles pôs em evidência as perturbações generalizadas que podem causar. Embora os incêndios florestais estejam frequentemente associados à América do Norte e à Austrália, vários países da Ásia também estão sujeitos a riscos de incêndios florestais - devido ao aumento das temperaturas, à desflorestação e às alterações na utilização dos solos - e às consequentes perdas por interrupção de atividade (BI).
O impacto dos incêndios florestais na Califórnia estende-se até à Ásia
De acordo com a revista Insurance Business, os incêndios florestais de Los Angeles tiveram implicações financeiras para as seguradoras e resseguradoras asiáticas. Por exemplo, as seguradoras sul-coreanas prevêem perdas de cerca de 90 mil milhões de KRW devido à cobertura das suas apólices nas zonas afectadas da Califórnia. A DB Insurance previa indemnizações potenciais na ordem dos 50-60 mil milhões de KRW. Entretanto, a Korean Re previa perdas menores, estimadas entre 15 e 30 mil milhões de KRW. Apesar destes valores, ambas as empresas declararam que estas perdas são geríveis e estão dentro das suas capacidades.
Embora os analistas tenham sugerido que o impacto global nas notações de crédito das seguradoras seria mínimo, devido aos fortes acordos de resseguro e às carteiras diversificadas, a frequência e a gravidade crescentes dos fenómenos meteorológicos extremos poderiam fazer aumentar os custos de resseguro no futuro. Isto realça a importância crescente da gestão do risco de incêndios florestais na região da Ásia-Pacífico - tanto para as empresas locais que enfrentam ameaças diretas como para as seguradoras com exposições internacionais.
Aumento dos incêndios florestais na Ásia
Na Ásia, os incêndios florestais são frequentemente provocados por uma combinação de factores naturais e actividades humanas, desempenhando as práticas agrícolas um papel significativo. Em cada estação seca, os agricultores do Sudeste Asiático trabalham para limpar as florestas e remover as culturas antigas em preparação para novas plantações. Este método é uma forma rentável de repor os nutrientes do solo, mas conduz frequentemente a incêndios descontrolados que se propagam para além das áreas previstas e causam danos generalizados.
Estes incêndios não são apenas um problema local. Geram frequentemente fumo espesso e neblina que atravessam as fronteiras nacionais, afectando a qualidade do ar nos países vizinhos. Os incêndios florestais e nas turfeiras da Indonésia, por exemplo, provocaram uma grave crise de neblina que afectou a Malásia e Singapura e resultou no encerramento de escolas, no cancelamento de voos e em preocupações com a saúde. Foi observada uma poluição transfronteiriça semelhante entre Myanmar e a Tailândia, bem como no norte do Vietname e no Laos.
Os incêndios florestais representam um desafio crescente tanto para as seguradoras como para as empresas. À medida que os riscos de incêndios florestais aumentam na Ásia, as empresas que operam em zonas de alto risco reconhecem cada vez mais a necessidade de soluções de seguros inovadoras, de melhores políticas contra incêndios e de uma cooperação regional mais forte para gerir mais eficazmente a poluição transfronteiriça pelo fumo.
Desafios na cobertura de BI e sinistros de incêndios florestais
As principais complexidades dos sinistros de BI relacionados com incêndios florestais incluem questões de interpretação de políticas, perturbações na cadeia de fornecimento e tendências de litígio em evolução.
1. Prova de perda ou dano físico
Tradicionalmente, o seguro de acidentes de trabalho requer perdas ou danos físicos diretos para ativar a cobertura. Um incêndio florestal que queime diretamente a propriedade de uma empresa é um caso claro, mas surgem disputas sobre danos provocados pelo fumo, infiltração de fuligem e qualidade do ar perigosa, incluindo a neblina.
- Danos estruturais: Se um incêndio florestal danificar diretamente um edifício, é provável que seja acionada a cobertura BI.
- Fumo/contaminação ambiental: Os danos podem não ser imediatamente visíveis, pelo que, nestes casos, as seguradoras avaliam se factores como a fuligem incrustada ou a degradação da qualidade do ar constituem uma alteração tangível do imóvel.
- Precedentes jurídicos: Em relação à COVID, os tribunais decidiram que a contaminação por vírus não constituía um dano físico. No entanto, o fumo dos incêndios florestais tem sido historicamente aceite como causa de perda de propriedade (uma vez que a exposição prolongada ao fumo pode provocar danos duradouros que vão para além do que a limpeza de rotina pode remediar) - o que faz desta uma área de disputa jurídica.
2. Cobertura da autoridade civil: proximidade e relações causais
A cobertura ao abrigo de disposições de autoridade civil ilustra ainda mais as nuances das apólices de BI. Estas disposições destinam-se a ajudar as empresas quando os encerramentos ordenados pelo governo ou as ordens de evacuação limitam o acesso às suas instalações. A determinação da cobertura ao abrigo desta cláusula envolve normalmente a análise da proximidade geográfica dos danos e das razões específicas por detrás da ordem. Nestes cenários, as seguradoras e os tomadores de seguros trabalham em conjunto para analisar as provas dos danos nas proximidades e os factores relacionados para esclarecer se os termos da apólice são cumpridos.
- Requisitos de proximidade: A maioria das apólices exige que o incêndio cause danos físicos dentro de uma distância especificada (por exemplo, 1-5 milhas). Se uma ordem de evacuação for emitida, mas o incêndio permanecer fora desse raio, provavelmente não será coberto pela apólice.
- Nexo de causalidade entre os danos e a ordem: É necessário estabelecer se a ordem de evacuação foi preventiva e não devido a danos materiais confirmados. Algumas apólices exigem que a ordem seja emitida diretamente devido a danos materiais e não a uma precaução geral de segurança.
- Limites de cobertura: A cobertura da autoridade civil tem frequentemente um período de espera de 72 horas antes de entrar em vigor e é normalmente limitada a 2-4 semanas ou pode estar sujeita a um sublimite da apólice.
3. Interrupção contingente da atividade (CBI): perturbações na cadeia de abastecimento
A cobertura CBI cobre as perdas incorridas quando os principais fornecedores ou parceiros são afectados por um incêndio florestal. Normalmente designada por cláusula de extensão de fornecedores, esta proteção é particularmente relevante quando a perturbação de um fornecedor afecta diretamente a capacidade de funcionamento de uma empresa. A eficácia da cobertura CBI depende em grande medida da redação exacta da apólice. Surgem várias complicações nas reclamações de CBI relacionadas com incêndios florestais:
- Fornecedores nomeados vs. não nomeados: Muitas apólices exigem que os fornecedores afectados sejam explicitamente nomeados. Se um fornecedor crítico não for mencionado na apólice, a perda pode não ser coberta.
- Provar a cadeia causal da perda: As empresas devem provar que a sua perda de receitas foi diretamente causada pelos danos provocados pelo incêndio florestal no fornecedor e não pelas condições gerais do mercado.
- Limitações à cobertura de fornecedores secundários: Se o fornecedor de um fornecedor for afetado, a empresa pode não estar coberta, a não ser que a apólice permita explicitamente uma cobertura em vários níveis.
4. Falhas de energia
Os incêndios florestais danificam frequentemente as redes eléctricas, levando a cortes de energia que obrigam ao encerramento das empresas. Algumas apólices de BI oferecem cobertura de perda de serviços públicos, mas com limitações rigorosas:
- Exigência de danos físicos diretos: Muitas apólices de BI só cobrem interrupções de serviço se o incêndio danificar fisicamente a infraestrutura da empresa de serviços públicos (por exemplo, estação de transmissão).
- Exclusão para cortes preventivos: Em Los Angeles e noutras regiões, as empresas de serviços públicos efectuam cortes de energia por razões de segurança pública (PSPS) para evitar incêndios florestais. Se um corte for causado por medidas preventivas e não por danos provocados por incêndios, é provável que não esteja coberto.
- Períodos de espera: A cobertura de BI para cortes de eletricidade normalmente não se aplica até 24-72 horas após o início do corte.
5. Causalidade simultânea
Os sinistros relacionados com incêndios florestais envolvem frequentemente múltiplos factores contributivos (por exemplo, incêndio, fumo, cortes de energia, inundações resultantes dos esforços de combate ao fogo), o que complica a cobertura. As seguradoras têm de avaliar se a causa dominante do sinistro está coberta, se se aplicam cláusulas de causalidade anti-concorrente (ACC) e como os tribunais interpretam a causalidade concorrente em sinistros de BI.
No Reino Unido, as apólices de seguro seguem normalmente o princípio da causa próxima - o que significa que, se um perigo coberto for a causa primária do sinistro, a apólice deve responder. No entanto, se um perigo excluído (não relacionado com os danos causados pelo incêndio) for a causa dominante, as seguradoras podem recusar o pedido de indemnização.
O caso de teste da Autoridade de Conduta Financeira (FCA) sobre os sinistros de COVID BI reforçou o facto de que, se várias causas simultâneas contribuírem para um sinistro, as seguradoras devem analisar se qualquer risco coberto desempenhou um papel importante. Embora este caso se tenha centrado nas perdas relacionadas com a pandemia, os seus princípios podem influenciar os sinistros relacionados com incêndios florestais, especialmente no que se refere às ordens de evacuação e aos danos provocados pelo fumo.
As cláusulas ACC, mais comuns nos EUA, anulam este facto, afirmando que, se um evento excluído contribuir de alguma forma, o sinistro é totalmente recusado. Por exemplo, se um incêndio florestal queimar uma empresa, mas os esforços de combate ao fogo causarem inundações que agravem os danos, o sinistro pode ser recusado com base nas exclusões de inundações. Outro exemplo: Se ocorrerem saques ou vandalismo após uma evacuação, os pedidos de indemnização de BI podem ser recusados com base nas exclusões de motins e roubos.
Os litígios relativos à COVID BI no Reino Unido esclareceram que, na ausência de cláusulas ACC explícitas, os tribunais podem aplicar uma análise de causalidade simultânea, alargando potencialmente a cobertura dos segurados.
O que é que se segue?
À medida que os incêndios florestais aumentam a nível mundial, o nexo de causalidade simultâneo nos sinistros de acidentes de viação continuará a ser uma questão fundamental - moldando futuros litígios, redação de apólices e estratégias de gestão de riscos. As experiências e os debates jurídicos resultantes dos sinistros de acidentes de viação relacionados com a COVID-19 também contribuíram para uma compreensão mais alargada do que constitui um dano físico e da melhor forma de avaliar perdas complexas.
Com os incêndios florestais e a poluição por neblina a colocarem desafios económicos na Ásia, as seguradoras e os tomadores de seguros poderão considerar soluções mais adaptadas, tais como modelos de seguros paramétricos que accionem pagamentos com base nos níveis do índice de poluição. Os governos e os organismos reguladores podem começar a introduzir políticas mais rigorosas sobre as queimadas agrícolas e as emissões urbanas para mitigar futuras perdas económicas associadas aos riscos de BI.
Ao manter uma comunicação aberta e uma abordagem proactiva à gestão de riscos, as empresas podem navegar melhor no processo de sinistros, assegurando simultaneamente que a cobertura apoia os seus esforços de recuperação.
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