Oleh Bart Oversier - adjuster kerugian besar dan kompleks
Di tengah masa-masa yang penuh tantangan secara ekonomi, langkah-langkah untuk memerangi penyebaran COVID-19 berdampak negatif pada penjualan bagi para pengusaha di seluruh dunia. Selama periode karantina wilayah, pemerintah Belanda mengorganisir bantuan untuk mengurangi risiko perusahaan jatuh secara massal - inisiatif yang paling penting adalah skema SEKARANG.
Dampak skala besar pada rantai pasokan dan waktu pembangunan kembali
Penguncian terakhir di Belanda berakhir pada Februari 2022. Beberapa waktu kemudian, militer Rusia menginvasi Ukraina. Setelah invasi tersebut, selain kekurangan barang yang disebabkan oleh lockdown, ekonomi Eropa menghadapi waktu pengiriman yang lebih lama. Selain itu, tingkat inflasi meroket karena harga energi dan komoditas global meningkat tajam.
Ketatnya rantai pasokan - juga dikenal sebagai kekurangan barang dan jasa - bukan satu-satunya kekhawatiran. Belanda menghadapi kekurangan tenaga kerja yang menyebabkan banyak sektor kekurangan tenaga kerja. Ketatnya rantai pasokan dan pasar tenaga kerja menyebabkan waktu pengiriman barang dan jasa menjadi lama. Bagi mereka yang mengalami kerusakan properti, hal ini meningkatkan periode yang diperlukan untuk mengganti barang dan inventaris yang hilang. Jangka waktu yang dibutuhkan untuk pemulihan juga meningkat.
Mengenai skema di Belanda, dua pengembangan telah ditambahkan untuk menangani pembangunan kembali struktur:
Pengembangan 1
Siapa pun yang akan membangun bangunan baru atau memperbaiki kerusakan struktural yang parah wajib mengajukan permohonan izin lingkungan (sebelumnya izin mendirikan bangunan). Waktu pengajuan menentukan persyaratan yang harus dipenuhi. Permohonan yang diajukan hari ini, misalnya, harus sesuai dengan peraturan dalam kode bangunan yang berlaku saat ini. Per 1 Februari 2022, prinsipal konstruksi diwajibkan untuk menyediakan energi terbarukan dalam jumlah besar pada bangunan jika terjadi renovasi besar (baca: memperbaiki kerusakan bangunan). Dalam praktiknya, hal ini secara efektif memaksa pemasangan panel surya, ketel panas dan/atau pompa panas. Namun, pompa panas khususnya hampir tidak tersedia karena kelangkaan dalam rantai pasokan di satu sisi, dan memesannya secara massal karena kenaikan tajam harga gas di sisi lain. Akibatnya, tenggat waktu konstruksi terus meningkat.
Pengembangan 2
Pada tanggal 2 November 2022, Divisi Hukum Administratif Dewan Negara memutuskan bahwa pengecualian konstruksi nitrogen tidak sesuai dengan hukum perlindungan alam Eropa. Akibatnya, divisi tersebut menyimpulkan bahwa pengecualian konstruksi ini tidak boleh digunakan dalam proyek konstruksi. Meskipun hal ini menghapus pengecualian bangunan, bukan berarti sekarang ada larangan total terhadap konstruksi. Seperti pada situasi sebelum pengecualian konstruksi diperkenalkan, kemungkinan konsekuensi emisi nitrogen sekarang harus diselidiki per proyek. Dapat diperkirakan bahwa keputusan ini akan berdampak pada penundaan pemberian izin.
Perkembangan yang kompleks ini akan mengakibatkan - jauh lebih sering daripada sebelumnya - periode pertanggungan yang biasanya 52 minggu tidak akan cukup untuk menyelesaikan pemulihan sepenuhnya. Untuk memastikan operasi bisnis kembali ke jalur yang benar, pertimbangkan untuk memilih periode pertanggungan setidaknya 78 hingga 104 minggu. Tentu saja, inventarisasi risiko khusus perusahaan diperlukan sebelum mengambil keputusan.
Pertimbangan pendapatan pasca-COVID
Banyak pemilik bisnis, termasuk industri perhotelan, kehilangan penjualan pada tahun 2020 dan 2021 karena penguncian. Sektor lain justru diuntungkan, contoh yang terkenal adalah supermarket dan perabot rumah tangga. Baik bisnis yang menderita atau diuntungkan oleh penguncian, kita dapat mengasumsikan bahwa banyak dari mereka mengalami tingkat omset yang tidak biasa. Hal ini mempengaruhi penentuan bunga yang dapat diasuransikan untuk kerugian bisnis.
Tahun terakhir di mana angka-angka perusahaan menjadi "final" sering kali menjadi acuan untuk pernyataan minat yang dapat diasuransikan. Jika tahun yang menentukan itu adalah 2020 atau 2021, maka penting untuk mengetahui angka-angka tahun tersebut mengenai dampak COVID-19 terhadap penjualan tahunan. Peningkatan atau penurunan penjualan lebih dari 30% bisa jadi akan segera terjadi. Peningkatan lebih dari 30% mengancam underinsurance, penurunan lebih dari 30% mengancam over insurance. Sebagian dari premi yang dibayar lebih tidak dapat dikembalikan karena berada di luar batas klausul kenaikan/penurunan yang biasa.
Kekhawatiran inflasi
Inflasi telah ditarik oleh kebijakan pasar uang yang murah hati dari bank-bank nasional untuk menstimulasi ekonomi selama pandemi, tetapi inflasi meningkat dengan cepat karena perang di Ukraina dan kelangkaan bahan baku, energi, dan barang. Tingkat inflasi yang diselaraskan (indeks HICP) di Eropa pada bulan September tahun ini hampir 10% dari tahun sebelumnya. Angka ini bahkan lebih tinggi untuk Belanda sebesar 17%. Ini adalah angka tertinggi yang pernah diukur, dan perubahan yang belum pernah terjadi sebelumnya dibandingkan dengan tahun-tahun sebelumnya ketika hampir tidak ada inflasi.
Dalam hal polis gangguan bisnis, tingkat inflasi yang tinggi membutuhkan penentuan jumlah uang pertanggungan yang cermat. Dengan asumsi penjualan tidak berubah (dalam volume), omset perusahaan dapat meningkat tajam karena harga penjualan lebih tinggi. Apakah hal ini juga meningkatkan nilai pertanggungan bervariasi dari satu perusahaan ke perusahaan lainnya. Hal ini tergantung pada sejauh mana biaya variabel meningkat. Apakah kenaikannya lebih cepat atau lebih lambat dari harga jual? Oleh karena itu, pengaruh inflasi terhadap bunga (secara kasar selisih antara penjualan dan biaya variabel) memerlukan analisis yang lebih spesifik di tingkat perusahaan untuk menghindari kekurangan atau kelebihan asuransi di luar batas-batas klausul kenaikan/penurunan.
Inflasi juga dapat mempengaruhi perhitungan kerugian bisnis setelah kejadian yang diasuransikan terjadi. Sebagai contoh:
- Kerugian pendapatan di masa depan biasanya dihitung dengan menggunakan tren pendapatan hingga tanggal klaim; namun, dalam kondisi saat ini, lebih dipertanyakan seberapa kuat tren ini akan berlanjut di masa depan jika didorong terutama oleh inflasi.
- Suku bunga masa lalu kurang cocok sebagai indikator suku bunga selama periode klaim dibandingkan dengan suku bunga di masa lalu. Seperti disebutkan di atas, hal ini sangat bergantung pada sejauh mana pengusaha mengalami inflasi di sisi pembelian dan sejauh mana ia dapat meneruskannya. Margin kotor dan oleh karena itu persentase bunga dapat berubah secara signifikan sebagai akibatnya.
- Ketika menilai apakah kerugian produksi dapat ditutup dalam periode yang diasuransikan, pertimbangan yang lebih besar sekarang harus diberikan pada sejauh mana hal ini dapat dilakukan pada margin yang sama. Jika kenaikan harga pembelian tidak dapat, atau tidak dapat secara memadai, diteruskan dalam harga penjualan, maka margin selama mengejar ketertinggalan produksi akan lebih rendah daripada yang seharusnya terjadi jika produksi tidak berhenti. Kemudian, meskipun telah mengejar ketertinggalan produksi, komponen kerugian operasi tetap ada.
Melihat ke depan
Perkembangan saat ini berperan dalam perpanjangan polis gangguan bisnis. Lebih dari sebelumnya, perhatian khusus diperlukan pada periode pertanggungan dan penentuan jumlah uang pertanggungan. Masa pertanggungan yang paling umum yaitu 52 minggu tampaknya membutuhkan revisi yang kuat. Dengan penentuan nilai pertanggungan yang dikelilingi oleh lebih banyak ketidakpastian daripada sebelumnya, pertimbangan dapat diberikan untuk meningkatkan persentase 30% yang biasa digunakan dalam klausul kenaikan/penurunan.
Tags: bangunan, inflasi, Asuransi, Kekurangan tenaga kerja, gangguan, Kebijakan, Kebijakan, Properti, Klaim properti, Kerusakan properti, Pasokan, Rantai pasok, Pandangan tentang properti