Umgang mit komplexen Betriebsunterbrechungsansprüchen nach den Waldbränden in Asien

Waldbrände sind zu einem immer größeren Risiko für Unternehmen geworden, und die jüngsten Verwüstungen in Los Angeles haben gezeigt, welche weitreichenden Störungen sie verursachen können. Obwohl Waldbrände oft mit Nordamerika und Australien in Verbindung gebracht werden, sind auch mehrere Länder in Asien aufgrund steigender Temperaturen, Abholzung und Landnutzungsänderungen von Waldbränden und den daraus resultierenden Betriebsunterbrechungsschäden bedroht. 

Die Auswirkungen der kalifornischen Waldbrände reichen bis nach Asien

Nach Angaben des Magazins Insurance Business hatten die Waldbrände in LA finanzielle Auswirkungen auf asiatische Versicherer und Rückversicherer. So rechnen südkoreanische Versicherer mit Verlusten in Höhe von rund 90 Mrd. KRW aufgrund ihrer Versicherungsdeckung in den betroffenen Gebieten Kaliforniens. Die DB Insurance rechnete mit potenziellen Schäden in Höhe von 50-60 Mrd. KRW. Die Korean Re rechnete dagegen mit geringeren Schäden, die auf 15-30 Mrd. KRW geschätzt wurden. Trotz dieser Zahlen haben beide Unternehmen erklärt, dass diese Verluste überschaubar sind und im Rahmen ihrer Möglichkeiten liegen. 

Während Analysten davon ausgehen, dass die Gesamtauswirkungen auf die Kreditwürdigkeit der Versicherer aufgrund starker Rückversicherungsvereinbarungen und diversifizierter Portfolios minimal sein werden, könnten die zunehmende Häufigkeit und Schwere extremer Wetterereignisse die künftigen Rückversicherungskosten in die Höhe treiben. Dies unterstreicht die zunehmende Bedeutung des Risikomanagements bei Waldbränden in der asiatisch-pazifischen Region - sowohl für lokale Unternehmen, die direkt bedroht sind, als auch für Versicherer mit internationalen Engagements.

Anstieg der Waldbrände in Asien

In Asien werden Waldbrände häufig durch eine Kombination aus natürlichen Faktoren und menschlichen Aktivitäten ausgelöst, wobei landwirtschaftliche Praktiken eine wichtige Rolle spielen. In jeder Trockenzeit roden Landwirte in ganz Südostasien Wälder und entfernen alte Ernten, um sie für neue Anpflanzungen vorzubereiten. Diese Methode ist eine kosteneffiziente Methode, um den Boden wieder mit Nährstoffen zu versorgen, führt aber häufig zu unkontrollierten Bränden, die sich über die vorgesehenen Flächen hinaus ausbreiten und große Schäden verursachen. 

Diese Brände sind nicht nur ein lokales Problem. Sie erzeugen oft dichten Rauch und Dunst, der die Landesgrenzen überschreitet und die Luftqualität in den Nachbarländern beeinträchtigt. Die Wald- und Torfbrände in Indonesien haben beispielsweise zu einer schweren Dunstkrise geführt, die sich auch auf Malaysia und Singapur auswirkt und zu Schulschließungen, Flugausfällen und gesundheitlichen Problemen führt. Eine ähnliche grenzüberschreitende Verschmutzung wurde zwischen Myanmar und Thailand sowie Nordvietnam und Laos beobachtet.

Waldbrände stellen sowohl für Versicherer als auch für Unternehmen eine wachsende Herausforderung dar. Da die Risiken von Waldbränden in Asien eskalieren, erkennen Unternehmen, die in Hochrisikogebieten tätig sind, zunehmend die Notwendigkeit innovativer Versicherungslösungen, verbesserter Feuerpolicen und einer stärkeren regionalen Zusammenarbeit, um die grenzüberschreitende Rauchverschmutzung effektiver zu bewältigen.

Herausforderungen bei der BI-Deckung und Schäden durch Waldbrände

Zu den wichtigsten komplexen Aspekten von BI-Schäden im Zusammenhang mit Waldbränden gehören Fragen der Auslegung von Versicherungspolicen, Unterbrechungen der Lieferkette und sich entwickelnde Trends bei Rechtsstreitigkeiten.

1. Nachweis des materiellen Verlusts oder der Beschädigung

Die BI-Versicherung setzt traditionell einen direkten physischen Verlust oder Schaden voraus, um Versicherungsschutz zu erhalten. Ein Waldbrand, der das Eigentum eines Unternehmens direkt verbrennt, ist ein klarer Fall, aber es gibt Streitigkeiten über Rauchschäden, Rußinfiltration und gefährliche Luftqualität, einschließlich Dunst.

• Bauliche Schäden: Wenn ein Waldbrand ein Gebäude direkt beschädigt, wird wahrscheinlich eine BI-Deckung ausgelöst.
• Rauch/Umweltverschmutzung: Schäden sind möglicherweise nicht sofort sichtbar. In diesen Fällen beurteilen die Versicherer, ob Faktoren wie eingebetteter Ruß oder verschlechterte Luftqualität eine spürbare Veränderung der Immobilie darstellen.
• Rechtliche Präzedenzfälle: Im Zusammenhang mit COVID haben Gerichte entschieden, dass eine Viruskontamination keinen Sachschaden darstellt. Der Rauch von Waldbränden wird jedoch seit jeher als Ursache für Sachschäden anerkannt (da eine längere Raucheinwirkung zu dauerhaften Schäden führen kann, die über das hinausgehen, was durch eine routinemäßige Reinigung behoben werden könnte), was diesen Bereich zu einem juristischen Streitpunkt macht.

2. Abdeckung durch die Zivilbehörden: Nähe und kausale Zusammenhänge

Die Deckung im Rahmen der zivilrechtlichen Bestimmungen verdeutlicht die Feinheiten der BI-Policen. Diese Bestimmungen sollen Unternehmen helfen, wenn behördlich angeordnete Schließungen oder Evakuierungsanordnungen den Zugang zu ihren Räumlichkeiten einschränken. Um die Deckung im Rahmen dieser Klausel zu bestimmen, müssen in der Regel die geografische Nähe des Schadens und die spezifischen Gründe für die Anordnung untersucht werden. In solchen Szenarien arbeiten Versicherer und Versicherungsnehmer zusammen, um Beweise für Schäden in der Nähe und damit zusammenhängende Faktoren zu prüfen und zu klären, ob die Bedingungen der Police erfüllt sind.

• Näherungsanforderungen: Die meisten Policen setzen voraus, dass das Feuer innerhalb einer bestimmten Entfernung (z. B. 1-5 Meilen) Sachschäden verursacht. Wenn eine Evakuierung angeordnet wird, das Feuer aber außerhalb dieses Radius bleibt, wird dies wahrscheinlich nicht von der Police abgedeckt. 
• Kausaler Zusammenhang zwischen Schaden und Anordnung: Es muss festgestellt werden, ob die Evakuierungsanordnung präventiv und nicht aufgrund eines bestätigten Sachschadens erfolgte. Einige Richtlinien verlangen, dass die Anordnung direkt wegen eines Sachschadens und nicht als allgemeine Sicherheitsvorkehrung erfolgt.
• Deckungsgrenzen: Die zivilrechtliche Deckung hat oft eine Wartezeit von 72 Stunden, bevor sie in Kraft tritt, und ist in der Regel auf 2 bis 4 Wochen begrenzt oder kann einer Untergrenze der Police unterworfen sein.

3. Bedingte Betriebsunterbrechung (CBI): Unterbrechung der Lieferkette

Die CBI-Deckung deckt Verluste ab, die entstehen, wenn wichtige Lieferanten oder Partner von einem Flächenbrand betroffen sind. Dieser Schutz ist besonders wichtig, wenn die Unterbrechung eines Lieferanten direkte Auswirkungen auf die Geschäftstätigkeit eines Unternehmens hat. Die Wirksamkeit der CBI-Deckung hängt weitgehend von den genauen Formulierungen in der Police ab. Bei CBI-Ansprüchen im Zusammenhang mit Waldbränden treten mehrere Komplikationen auf:

• Genannte vs. unbenannte Lieferanten: Viele Policen verlangen, dass die betroffenen Lieferanten ausdrücklich genannt werden. Wenn ein wichtiger Lieferant nicht in der Police genannt wird, ist der Schaden möglicherweise nicht gedeckt. 
• Nachweis der Kausalkette des Schadens: Die Unternehmen müssen nachweisen, dass ihre Umsatzeinbußen direkt durch die Waldbrandschäden des Lieferanten und nicht durch die allgemeinen Marktbedingungen verursacht wurden.
• Beschränkungen des Versicherungsschutzes für Zweitlieferanten: Wenn der Lieferant eines Zulieferers betroffen ist, ist das Unternehmen möglicherweise nicht versichert, es sei denn, die Police erlaubt ausdrücklich eine mehrstufige Deckung.

4. Stromausfälle 

Waldbrände beschädigen oft die Stromnetze und führen zu Stromausfällen, die Unternehmen zur Schließung zwingen. Einige BI-Policen decken den Verlust von Versorgungseinrichtungen ab, allerdings mit strengen Einschränkungen:

• Erfordernis eines direkten Sachschadens: Viele BI-Policen decken Ausfälle nur dann ab, wenn das Feuer die Infrastruktur des Versorgungsunternehmens (z. B. eine Übertragungsstation) physisch beschädigt.
• Ausschluss für präventive Abschaltungen: In Los Angeles und anderen Regionen führen die Versorgungsunternehmen Stromabschaltungen aus Gründen der öffentlichen Sicherheit durch, um Waldbrände zu verhindern. Wenn ein Stromausfall durch Präventivmaßnahmen und nicht durch Brandschäden verursacht wird, ist dies wahrscheinlich nicht abgedeckt.
• Wartezeiten: Der Versicherungsschutz für Stromausfälle gilt in der Regel erst 24 bis 72 Stunden nach Beginn des Ausfalls.

5. Gleichzeitige Verursachung 

Bei Schadensfällen im Zusammenhang mit Waldbränden spielen oft mehrere Faktoren eine Rolle (z. B. Feuer, Rauch, Stromausfälle, Überschwemmungen durch Löscharbeiten), was die Deckung erschwert. Die Versicherer müssen beurteilen, ob die vorherrschende Schadensursache gedeckt ist, ob Klauseln gegen konkurrierende Verursachung (ACC) gelten und wie Gerichte konkurrierende Verursachung bei BI-Schäden auslegen. 

Im Vereinigten Königreich folgen Versicherungspolicen in der Regel dem Grundsatz der unmittelbaren Ursache, d. h., wenn eine gedeckte Gefahr die Hauptursache für den Schaden ist, sollte die Police einspringen. Wenn jedoch eine ausgeschlossene Gefahr (die nichts mit dem Brandschaden zu tun hat) die Hauptursache ist, können die Versicherer den Anspruch ablehnen.

Der Testfall der Financial Conduct Authority (FCA) zu COVID-BI-Ansprüchen bekräftigte, dass die Versicherer in Fällen, in denen mehrere gleichzeitige Ursachen zu einem Schaden beitragen, analysieren müssen, ob eine gedeckte Gefahr eine wesentliche Rolle gespielt hat. Obwohl sich dieser Fall auf Schäden im Zusammenhang mit einer Pandemie konzentrierte, können sich die Grundsätze auch auf Schäden im Zusammenhang mit Waldbränden auswirken, insbesondere in Bezug auf Evakuierungsanordnungen und Rauchschäden. 

ACC-Klauseln, die in den USA üblicher sind, heben dies auf, indem sie festlegen, dass der Anspruch vollständig abgelehnt wird, wenn ein ausgeschlossenes Ereignis in irgendeiner Weise dazu beiträgt. Wenn z. B. ein Waldbrand ein Unternehmen niederbrennt, die Löscharbeiten aber zu Überschwemmungen führen, die den Schaden verschlimmern, kann der Anspruch aufgrund der Ausschlüsse für Überschwemmungen abgelehnt werden. Ein anderes Beispiel: Wenn es nach einer Evakuierung zu Plünderungen oder Vandalismus kommt, können BI-Ansprüche aufgrund der Ausschlüsse für Aufruhr und Diebstahl abgelehnt werden.

COVID-BI-Rechtsstreitigkeiten im Vereinigten Königreich haben klargestellt, dass die Gerichte in Ermangelung ausdrücklicher ACC-Klauseln eine Analyse der gleichzeitigen Verursachung anwenden können, wodurch der Versicherungsschutz für die Versicherten möglicherweise erweitert wird. 

Was kommt als Nächstes?

Angesichts der weltweiten Zunahme von Waldbränden wird die gleichzeitige Verursachung von Schadenersatzansprüchen weiterhin ein zentrales Thema sein, das künftige Rechtsstreitigkeiten, die Formulierung von Versicherungspolicen und Risikomanagementstrategien beeinflussen wird. Die Erfahrungen und juristischen Diskussionen, die sich aus COVID-bezogenen BI-Schäden ergeben, haben auch zu einem breiteren Verständnis dessen beigetragen, was einen Sachschaden ausmacht und wie komplexe Schäden am besten zu bewerten sind. 

Da Waldbrände und Dunstverschmutzung in Asien eine wirtschaftliche Herausforderung darstellen, könnten Versicherer und Versicherungsnehmer maßgeschneiderte Lösungen in Erwägung ziehen, wie z. B. parametrische Versicherungsmodelle, die Auszahlungen auf der Grundlage von Verschmutzungsindizes auslösen. Regierungen und Aufsichtsbehörden könnten damit beginnen, strengere Richtlinien für landwirtschaftliche Verbrennungen und städtische Emissionen einzuführen, um künftige wirtschaftliche Verluste im Zusammenhang mit BI-Risiken zu mindern.

Durch eine offene Kommunikation und einen proaktiven Ansatz beim Risikomanagement können Unternehmen den Schadenprozess besser bewältigen und gleichzeitig sicherstellen, dass der Versicherungsschutz ihre Wiederherstellungsbemühungen unterstützt.        

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