Af Neil Wright, chef for ansvar, Australien
Professionel ansvarsforsikring - også kendt som professionelt ansvar eller fejl og mangler (E&O) - er en form for ansvarsdækning for specialister, der yder professionel rådgivning eller service til kunder. I Australien er denne dækning obligatorisk for visse erhverv.
Professionel ansvarsforsikring vs. generelt ansvar
Professionelle erstatningskrav udgør en helt anden udfordring end typiske almindelige ansvarsforsikringer. Almindelige ansvarsforsikringer er skrevet for at holde forsikringstageren skadesløs mod deres erstatningsansvar over for den brede offentlighed. Hvis du undersøger forsikringsklausulen i sådanne policer, kræver sproget klart, at forsikringstageren er "juridisk ansvarlig" for at betale "erstatning" som følge af tingsskade eller personskade (eller en lignende formulering).
For at være erstatningsansvarlig skal sagsøgte have en omsorgspligt over for sagsøger, have overtrådt denne omsorgspligt på en væsentlig måde, og som følge af denne overtrædelse skal der være opstået personskade eller tingsskade som en direkte følge heraf.
I en almindelig ansvarsforsikring er der typisk en udelukkelse af krav, der udspringer af brud på en professionel pligt eller af rådgivning, der er givet mod betaling. Det skyldes, at erstatningsansvar i forbindelse med erhvervsansvar normalt udspringer af en overtrædelse af et kontraktvilkår - hvilket fører til et rent finansielt eller økonomisk tab, som typisk ikke udspringer af person- eller tingsskade. Rent finansielt eller økonomisk tab kan erstattes i henhold til kontrakt, men ikke i henhold til erstatningsret. Derfor skal policen fungere anderledes for at afspejle den tættere karakter af forholdet mellem parterne.
Politiske forskelle
Sproget i forsikringsklausulen i professionelle ansvarspolicer er markant anderledes end det, der ses i generelle ansvarspolicer. Professionelle ansvarspolicer siger typisk noget i retning af "ansvar som følge af enhver handling, fejl eller undladelse, der opstår som følge af den forsikredes forretningsaktiviteter, og som resulterer i økonomisk tab." Kravet om personskade eller tingsskade er fraværende.
Der er andre væsentlige forskelle i den måde, policerne er skrevet på, f.eks. hvornår policen reagerer, eller hvornår et krav skal anmeldes. Almindelige ansvarsforsikringer er skrevet på baggrund af en begivenhed; forsikringen udløses, når en bestemt begivenhed indtræffer, f.eks. når nogen kommer til skade, eller når ejendom bliver beskadiget. Den police, der reagerer, er den, der er i kraft, når skaden sker.
Skadesforsikringspolicer er anderledes. Krav skal anmeldes, når forsikringstageren bliver opmærksom på omstændigheder, der kan give anledning til et krav, uanset om der er fremsat et krav af sagsøger. Det skyldes, at der ofte er en latenstid mellem det tidspunkt, hvor der gives uagtsom rådgivning eller leveres tjenesteydelser, og det tidspunkt, hvor konsekvenserne af den pågældende handling, fejl eller undladelse viser sig.
Tag for eksempel en finansiel planlægger. Hvis de rådgiver om et investeringsprodukt, der er langt mere risikabelt end deres kundes risikovillighed, og investeringen efterfølgende underpræsterer, vil de få kunden til at tabe penge. Det kan tage mange år, før konsekvenserne af denne handling, fejl eller undladelse viser sig - selv hvis den finansielle rådgiver i mellemtiden er klar over, at han eller hun har givet forkert rådgivning. Den finansielle rådgiver er forpligtet til at underrette forsikringsselskaberne, så snart de bliver opmærksomme på, at de har ydet ukorrekt rådgivning, og ikke kun når deres klient efterfølgende indgiver en klage eller et krav.
Faktisk og konstruktiv viden
I praksis opstår viden om forhold, der kan give anledning til et krav, typisk på et par måder:
- Faktisk kendskab: Når et krav præsenteres for forsikringstageren, f.eks. ved modtagelse af et brev med krav, stævning eller indkaldelse.
- Konstruktiv viden: Når der ikke er fremsat noget krav, men forsikringstageren burde være klar over omstændigheder, der kan give anledning til et krav.
Hvis forsikringstageren har faktisk eller konstruktiv viden om forhold, der kan give anledning til et krav, og de ikke anmelder det inden udgangen af forsikringsperioden, og der efterfølgende fremsættes et krav, kan de stå uden dækning på grund af hemmeligholdelse eller vildledning.
Specialiserede fagfolk, specifik dækning
Erhvervsansvarsforsikringer tegnes typisk for at dække fagfolk, der yder rådgivning mod betaling, f.eks. advokater, arkitekter, ingeniører, læger, revisorer og finansielle planlæggere. På grund af den professionelle karakter af den rådgivning, der gives, og sandsynligheden for, at en meget specifik gruppe af personer stoler på denne rådgivning, skal der foretages betydeligt flere forsikringsmæssige overvejelser, før der tilbydes dækning. Disse omfatter:
- Kvalifikationerne hos den person, der giver råd.
- Erfaringen hos den person, der giver råd.
- Eventuelle tidligere krav fra den person, der giver rådgivningen.
Under særlige omstændigheder, hvor der gives professionel rådgivning, er en almindelig ansvarsforsikring utilstrækkelig. Professionel ansvarsforsikring giver en mere specifik dækning for de typer af forretningsaktiviteter, som disse forsikringstagere udfører. Ud over den økonomiske beskyttelse giver denne dækning fagfolk ekstra ro i sindet, så de kan fokusere mindre på krav, der måtte opstå, og mere på at gøre det, de er bedst til.
Sedgwicks eksperter i erhvervsansvar har forsikringsmæssig, juridisk og klinisk baggrund, så de er velegnede til at håndtere denne type krav i Australien. Vores teams viden og erfaring hjælper kunderne med at reducere omkostningerne, maksimere ressourcerne og opnå økonomisk sunde professionelle ansvarsprogrammer. Hvis du vil vide mere om vores ansvarskompetencer i Australien, kan du se her eller kontakt Neil Wright.
Denne blog er en del af en serie, hvor vores Australien-eksperter deler ud af deres viden og ekspertise til gavn for alle i branchen. Se de seneste indsigter fra vores Australien-team her.
Tags: Australien, Forsikring, klinisk tilgang, international, juridisk, Ansvar, Ansvarskrav, Policy, PolicyAustralia, Se på brands, Casualty